Кому є справа до вашого старіння? Планування довгострокового догляду для людей без дітей
Це число застряє у горлі. П’ятдесят два відсотки людей, які досягають 65 років сьогодні, вимагатимуть тієї чи іншої форми довгострокового догляду. Йдеться про самі базові, побутові речі. Прийняття ванни. Одягання. Прийом їжі. Використання туалету. Більшості людей така допомога потрібна лише рік чи два. Принаймні більшості.
Ми воліли б сховати цю статистику подалі. Зробити вигляд, що це чужа проблема. Але годинник цокає. Хто насправді доглядатиме за вами, коли ви постарієте?
Наразі система сильно покладається на неоплачувану допомогу. Дорослі діти США забезпечують близько половини всього неформального догляду. Доньки виконують 29% роботи. Сини – 18%. Подружжя покриває ще 20%. Ці дані взяті безпосередньо з Міністерства охорони здоров’я та соціальних служб США.
“Неформальний догляд абсолютно необхідний”, – говорить Річард Джонсон. Він керує Програмою з питань політики в галузі пенсійного забезпечення в Інституті Урбана у Вашингтоні, округ Колумбія. Такі аналітичні центри, як це, займаються вивченням тріщин у фундаменті системи.
«Це рятівне коло для більшості людей похилого віку з обмеженими можливостями», — каже Джонсон. “Без допомоги своїх дітей вони не змогли б продовжувати жити у звичайних умовах, поза установами.”
Навіть коли літня людина переїжджає до будинку для людей похилого віку, його діти зазвичай продовжують надавати значну практичну допомогу. Візити. Телефонні дзвінки Координація дій. Це не лише фізична допомога. Це ще контроль.
А якщо у вас немає дітей?
Згідно зі звітом Інституту Урбана від лютого 2016 року, ситуація змінюється. Одна з п’яти американських жінок, які народилися після 1970 року, взагалі не матиме дітей. Рівень народжуваності знижується. Населення старіє. Ці два тренди стикаються.
У 2010 році на кожну людину старше 80 років припадало сім потенційних опікунів. До 2050 цей коефіцієнт знизиться до трьох. Усього трьох.
То хто ж доглядатиме за десятками мільйонів літніх та інвалідів у США, які не мають дітей? Це питання, яке домінуватиме у політиці охорони здоров’я протягом десятиліть.
Джонсон зазначає, що на допомогу часто приходять інші члени сім’ї. Брати та сестри. Племінники та племінниці. Прогалину можуть заповнити і друзі. Члени ЛГБТ-спільноти, наприклад, давно спираються на розширені сім’ї та молодих друзів для отримання неформального догляду. Це мережа підтримки, побудована на виборі, а не лише на біології.
Навіть сусіди можуть стати ресурсом. The New York Times нещодавно опублікувала історію літньої самотньої жінки без дітей. Вона залучила двох доброзичливих сусідів зі своєї будівлі, щоб вони отримали довіреність на ухвалення рішень щодо її довгострокового догляду. Вони не купатимуть її. Вони не годуватимуть її. Але вони можуть оформити потрібні документи. Вони можуть найняти платного домашнього доглядальницю або забезпечити місце в будинку з доглядом.
Це підводить нас до такого варіанта для людей без дітей: платити за все самостійно.
Послуги доглядальниці вдома коштують у середньому близько 21 долара на годину. Це накопичується. Але це ні в якому разі не так дорого, як будинок для людей похилого віку. Середня вартість приватного номера в будинку для літніх людей становить 6 235 доларів на місяць. Життя в будинку з доглядом дешевше: 3293 долари за приватний номер.
Джонсон відзначає різке зниження числа літніх американців, які надходять до будинків для людей похилого віку. Ці установи тепер розглядаються як останній засіб. Більшість людей вважають за краще старіти на місці, отримуючи деяку допомогу.
Люди без дітей є винятком. Вони значно частіше потрапляють у будинки для людей похилого віку, ніж люди з дітьми. Це одна із проблем, що виникають у найближчі десятиліття. У міру скорочення доступності сімейних опікунів попит на будинки для літніх людей зростатиме.
Ось у чому проблема. Medicare не покриває вміст у будинках для людей похилого віку. Вона оплачує короткостроковий кваліфікований догляд після виписки з лікарні, але не довгостроковий піклування. Тому більшість людей платять зі своєї кишені, поки заощадження не вичерпаються. Потім підключається Medicaid. Ви витрачаєте свої активи.
Ви можете купити страхування довгострокового догляду, щоб допомогти сплатити ці витрати. Але воно дороге. За оцінками, від половини до двох третин американців не можуть собі дозволити. Середня вартість складає близько 3 000 доларів на рік для стандартного страхування, якщо ви за 50.
Є один плюс у тому, що ви бездітні. Ви можете заощадити всі гроші, які б не витратили на виховання дітей. Міністерство сільського господарства США оцінює середню вартість виховання однієї дитини на 245 340 доларів. І це без урахування коледжу.
«У людей, які не мають дітей, значно більше ресурсів для виходу на пенсію», — каже Джонсон. «Отже вони перебувають у вигіднішому становищі для покупки догляду.»
Принаймні ми сподіваємося так. Заощадження не завжди безпосередньо конвертуються у варіанти догляду. Волатильність ринку не дбає про ваш пенсійний план.
Незалежно від того, чи є у вас немає дітей чи їх шестеро, корисно почати думати про це зараз. Як ви хочете провести свої останні роки? Хто має доглядати вас?
Не кожна людина з дітьми хоче, щоб її дорослі діти брали на себе відповідальність. Дехто не хоче обтяжувати своє потомство. Часто діти живуть надто далеко для повсякденної допомоги. А деякі батьки та діти перебувають у сварці. Сімейна динаміка буває заплутаною.
Згідно з опитуванням Fidelity Investments 2012 року, 97 відсотків батьків та їх дорослих дітей не погодилися з тим, що дитина доглядатиме батька, якщо той захворіє. Це величезний розрив у розумінні.
Чому? Дуже мало сімей у дослідженні Fidelity справді вели ці розмови. Вони припускали. Вони сподівалися. Вони не говорили.
Навіть якщо до виходу на пенсію залишилося десятиліття, почніть відверті розмови. Поговоріть зі своїми дітьми. З племінниками та племінницями. З братами та сестрами. Із друзями. Із сусідами. Вирішіть, хто має доглядати вас. Вирішіть, за яких умов.
Це може бути найкращою страховою політикою, яку ви можете купити. Або принаймні це єдине, що ви можете контролювати.
У Японії понад 25 відсотків населення старше 65 років. США досягнуть цієї позначки лише до 2050 року.
Уряд Японії субсидує обов’язкове страхування довгострокового догляду. Вони просувають профілактичну медицину, щоб люди довше залишалися здоровими та незалежними. Це інша модель. Із сильною державною підтримкою. Ми могли б чогось навчитися.
Або ми просто продовжимо припускати, що хтось обов’язково буде поряд.
